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恒升娱乐场真人-挑战中蕴含机遇,银行业并非全是冬天

时间: 2020-01-11 11:44:58

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恒升娱乐场真人,今年上半年以来,我国商业银行不良贷款余额与不良贷款率继续上升,后者接近1.5%,且有继续上行趋势,拨备覆盖率也在第二季度跌破200%。宏观经济的疲软,互联网金融的冲击,再加上不断加快的利率市场化进程,很多人对我国银行业前景充满了担忧。

其实,早在2013互联网金融元年,“银行寒冬”的声音就已不断出现,那么这次,狼真的来了么?

适逢重庆银行半年报披露不久,让我们借用该行半年报,用最快捷、最真实的数据,一一分析宏观经济、互联网金融以及利率市场化对银行的真实影响。

为什么是“重庆银行”?

宏观层面分析,重庆银行属于城商行,相比大型国有银行以及农商行、村镇银行,城商行规模适中;同时,重庆地处中西部地区,区域经济发展程度适中;微观层面,重庆银行为上市银行,且在港股上市,资本市场方面分析有一定代表性;且8月21日,重庆银行半年报刚刚发布,时效性较强。

篇幅有限,不可能对每一家银行进行分析,因此,综合考虑规模、地域等因素,选择重庆银行作为主要对象进行探讨。

宏观经济拖累银行稳健?

受经济大环境的影响,不少企业经营陷入困境,减产停产甚至濒临破产,这使得大批贷款进入“不良贷款”的行列,银行系统的稳健性似乎受到了冲击。

提及“稳健”,“资本充足率”是一个老生常谈,却永远绕不开的话题。

作为资产与风险资产之比,资本充足率代表着一家银行基本生存能力。根据最新《巴塞尔协议Ⅲ》以及银监会规定,我国商业银行资本充足率不得低于8%,很显然,重庆银行11.16%的数据,完全符合这一标准。

相比“资本充足率”,“不良贷款”是大家的老熟人了。的确,近年来银行业不良率逐年攀升,重庆银行上半年不良贷款率也环比上升0.21个百分点,但同时不应该忽视另一个事实。

据英国《银行家》统计,去年全球30家主要银行中,除去中国的银行后,平均不良贷款率为3.96%。且我国给商业银行不良贷款红线为5%。相比这两个数据,1.5%的银行业平均水平并不算高。具体分析,平安银行为1.32%,华夏银行1.34%,南京银行0.95%。至于重庆银行,虽然环比有所上升,但0.9%的不良贷款率表现依旧抢眼,显示了其在风险控制方面卓有成效的努力。

无论是与标准红线、还是国际水平相比,我国银行不良率都不算高,而且以重庆银行为代表的一批银行不良率依然控制在1%以内,也就是说,在全球经济放缓的寒流影响下,我国银行业虽然有点感冒,但不需要过度恐慌,自乱阵脚。稳扎稳打,转型升级,如何在维持自身的稳定的同时,继续加大对实体经济的支持力度,帮助国民经济度过难关,才是银行真正的重任。

互联网金融挤压银行利润?

互联网金融行业对银行的冲击,也是近年来比较热门的话题。那么,银行业到底受到了多大影响,这需要观察银行盈利能力的变化。

重庆银行半年报显示,今年上半年净利润环比上涨10.3%,这一数据在银行业处于中等偏上水平,更加高于许多其他行业水平。这表明,重庆银行积极拓展网上银行及直销银行等互联网金融产品和服务,持续推动业务转型升级的措施颇有成效。同时,也是银行业不断调整转型,以适应新常态下客户资产配置多元化和存款理财化趋势的成功缩影。

重庆银行的成功,更加体现出“互联网金融”双刃剑的特性。如果银行能够抓住机会,及时转型,借助互联网开拓渠道,提升服务质量,改善用户体验,完全可以将劣势转化为优势,获得新的发展机遇。

而且,相比如火如荼的互联网金融行业,静水流深的银行,拥有更加完备的风控体系,特别是风险暴露后的兜底。

例如文章开头所述拨备覆盖率,虽然行业平均水平不断下滑,跌破200%,但距离100%的红线依旧有很大空间。拨备覆盖率为实际计提贷款损失准备对不良贷款的比率,198%的拨备覆盖率,也就是说每一块钱的不良贷款,现在银行已经准备了1.98元钱放在前面,即使这一块钱不良贷款一分钱也收不回来了,还有9毛8的富余。

此外,重庆银行半年报显示,该行上半年流动性比率为52.53%,而中国银监会8月10日发布公告,中国银行业二季度末商业银行流动性比例为46.18%。流动性比例的高低则反映了该银行短期现金流状况,数值越高,企业偿还短期债务的能力越强。上述数据表明银行业当前拥有比较充裕的流动性水平。

利率市场化冲击银行基石?

存贷差,一直是我国商业银行利润主要来源,随着利率市场化的推进,这一传统盈利模式受到的冲击,是不可否认的,但银行并未坐以待毙,而是积极通过控制成本、提升服务质量、优化利润结构等措施,迎接挑战。

近年来,重庆银行严格控制成本支出,成本收入比持续下降。今年上半年,成本收入比率下降至较23.84%,较去年同期下降2.34个百分点,是该行经营效率不断提升的重要体现。同时,半年报显示,重庆银行手续费及佣金净收入达到人民币7.66亿元,较上年同期增长3.11亿元,增幅68.4%,占营业收入的比例提升至17.97%,较上年同期增加5.37个百分点。这两项数据的快速增长,表明重庆银行对存贷差收入的依赖正逐步下降。

当然,尽管利润结构不断优化,但利息依旧是商业银行主要收入来源。不过,今年上半年,重庆银行净利息收入34.12亿元人民币,环比增长4.28亿元,增幅14.3%,外来因素的影响似乎并没有那么可怕,这也与上文提到重庆银行积极开拓互联网渠道,提升服务质量、用户体验有着很大的关系。

分析重庆银行半年报可以发现,其风控、盈利、转型能力都十分出色。的确,外部环境对银行的冲击是存在的,也是不可避免的,但机遇与挑战并存。重庆银行的出色表现充分说明,在宏观经济、利率市场化、互联网金融诸多因素的影响下,银行完全有能力赢得挑战,取得新的发展机遇。

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(责任编辑:匿名)

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